Se espera que los incumplimientos y retrasos de las tarjetas de crédito aumenten el próximo año

Si mira únicamente los números, parece que a los estadounidenses les está yendo excepcionalmente bien en lo que respecta a la deuda del consumidor. La Reserva Federal de St. Louis muestra (en inglés) que la morosidad en las tarjetas de crédito disminuyó en el tercer trimestre de este año, la tercera disminución trimestral consecutiva. Eso luego de una disminución en la deuda de los hogares (en inglés) de 0.2% en el segundo trimestre de 2020.

Sin embargo, los expertos advierten que el progreso contra la deuda logrado por los consumidores podría extinguirse rápidamente el próximo año, una vez que pase el segundo estímulo. Según Ted Rossman, un analista de crédito de Bankrate, el estímulo y los esfuerzos de alivio en curso del Congreso de la Ley CARES son «controlar la morosidad.»

Esencialmente, los Pagos de Impacto Económico y los programas de aplazamiento y perdón de pagos otorgados a través de la Ley CARES han contribuido a ayudar a los consumidores a evitar el incumplimiento de las tarjetas de crédito. Este año, los consumidores han podido diferir sus pagos de tarjeta de crédito hasta 180 días debido a dificultades financieras. Además, muchas personas utilizaron su estímulo para pagar sus deudas.

El problema es que una vez que se agotan las protecciones de la Ley CARES, los consumidores pueden estar en el apuro con más deudas de las que pueden manejar. Y aunque una segunda ronda de estímulos ayudaría, muchos expertos dicen que solo retrasará lo inevitable.

“A menos que el mercado laboral pueda recuperarse significativamente en los próximos meses, muchas familias enfrentarán una crisis una vez que los cheques de estímulo y otros programas de protección al consumidor se agoten”, advierte Gary Herman, presidente de Consolidated Credit. «Podríamos estar viendo tasas de morosidad en tarjetas de crédito significativamente más altas el próximo año».

El incumplimiento en las tarjetas de crédito ocurre cuando una cuenta tiene más de un ciclo de facturación atrasado. Si no realiza un pago por más de 30 días, entonces su cuenta se vuelve morosa. Esta morosidad se puede informar a las agencias de crédito, lo que lleva a pagos atrasados ​​en el reporte de crédito del consumidor. Según FICO (en inglés) , un solo pago atrasado puede afectar el crédito de un consumidor hasta por 180 puntos en determinadas situaciones.

“El desafío con la deudas vencidas es que una vez que se atrasa, debe pagarlo todo para poner la cuenta al día”, explica Herman. “Si no realiza un pago de $100 un mes y luego realiza un pago de $100 el mes siguiente, aún estará atrasado. Debe realizar el pago del mes en curso, así como los atrasos, antes de ponerse al día.»

Esto significa que un consumidor puede encontrarse rápidamente en un agujero que puede arruinar su crédito. Un puntaje de crédito reducido significa que alguien puede tener opciones limitadas para el alivio de deudas. Ciertas soluciones, como la consolidación de deudas, generalmente solo funcionan cuando las personas tienen buen crédito.

¿Qué soluciones pueden funcionar para las deudas vencidas cuando alguien tiene mal crédito?
La buena noticia es que existen soluciones que pueden funcionar para las personas que enfrentan daños crediticios por pagos atrasados e incumplimiento. Una solución es un programa de manejo de deudas.

«Incluso si una deuda tiene varios meses de retraso, a menudo se puede incluir en un programa de manejo de deudas,» explica Herman. “Siempre que la deuda no se haya cancelado o vendido a un cobrador, todavía tiene tiempo para volver a poner las cosas en el camino correcto. Las cuentas vencidas pueden incluirse en el programa y la mayoría de los acreedores aceptarán actualizar el estado de la cuenta una vez que realice tres pagos consecutivos en un programa de manejo de deudas.»

Con un programa de manejo de deudas, todas las deudas del consumidor se integran en un pago mensual asequible. A los acreedores se les paga todos los meses según un calendario acordado, lo que significa que usted evita el daño crediticio causado por otras soluciones, como la liquidación de deudas.

El programa está diseñado principalmente para tarjetas de crédito que aún están en manos del acreedor original, incluso cuando esas cuentas están vencidas. Sin embargo, el programa también puede ayudar con loas cuentas en colección si una tarjeta de crédito incumplida ha sido cancelada y vendida a un cobrador.

«Un programa de manejo de deudas puede ser una solución ideal para los consumidores que se están quedando atrás», dice Herman. «Nuestro equipo de consjeería crediticia puede actuar como sus defensores, ayudándolo a recuperar la estabilidad financiera sin sacrificar su crédito.»